Die Millennials sind die Generation, die zu Beginn des 21. Jahrhunderts – des neuen Jahrtausends – erwachsen wurde. Als erste Menschen, die in eine digitale Welt hineingeboren wurden, gelten die Mitglieder dieser Gruppe als „ Digital Natives“ . Technologie war schon immer Teil ihres Alltagslebens – Schätzungen zufolge schauen sie täglich bis zu 150 Mal auf ihr Telefon – und die Bereitstellung dieser Technologie hat maßgeblich zum Wachstum des Silicon Valley und anderer Technologiezentren beigetragen.1
Als Millennials gelten nach Definition des Pew Research Center die zwischen 1981 und 1996 Geborenen, die Forscher rechnen jedoch auch diejenigen dazu, die bereits 1980 oder erst 2004 geboren wurden.2Die Millennial-Generation, auch als Generation Y (Generation Y) bekannt, folgt auf die Generation X (Generation X) und wird von der Generation Z (Generation Z) abgelöst. Zahlenmäßig hat sie die Babyboomer als bedeutendste Generation in der amerikanischen Geschichte verdrängt.
Untersuchungen haben gezeigt , dass die Generation der Millennials die ethnisch und rassisch vielfältigste Generation in der US-Geschichte ist. Die Generation Y ist in ihren politischen Ansichten und ihrem Wahlverhalten tendenziell fortschrittlich und weniger religiös als ihre Vorgänger, die Generation X.3
Pew Research Center. „ Millennials im Erwachsenenalter .“
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Als Millennials bezeichnet man die zwischen 1981 und 1996 geborene Generation, auch bekannt als Generation Y (Gen Y).
- Es handelt sich um die zahlenmäßig größte Generation in der amerikanischen Geschichte.
- Die zunehmende Vermögenskluft hat dazu geführt, dass die Millennials von Anfang an über ein geringeres Haushaltseinkommen verfügen.
- Millennials stehen außerdem vor anderen finanziellen Hindernissen, beispielsweise einer Rekordhöhe an Studienkreditschulden.
- Millennials sehen ihre berufliche Laufbahn und ihren Ruhestand oft anders als ihre Eltern und Großeltern in der Vergangenheit.
- Millennials neigen dazu, ihren Ambitionen schon in jungen Jahren nachgehen zu wollen und nicht warten zu müssen, um zu reisen, ihre eigene gemeinnützige Organisation zu gründen oder Hobbys nachzugehen.
Wirtschaftliche Lage im neuen Jahrtausend
Die wirtschaftliche Zukunft der Millennials ist in Amerika so ungewiss wie in keiner Generation seit der Großen Depression . Auf drei Jahrzehnte stagnierender Löhne folgte die Große Rezession (in deren Folge mehr als 15 % der Menschen in ihren frühen Zwanzigern arbeitslos wurden). Dann kam die Coronavirus-Pandemie, die die Finanz- und Immobilienmärkte durcheinanderbrachte und sich in zahlreichen Sektoren auf die Beschäftigung auswirkte.4
Der Arbeitsmarkt hat sich seit der Rezession verbessert und seit der Pandemie wieder erholt. Dennoch sind Millennials und alle anderen mit einer Lohnstagnation konfrontiert, was teilweise auf einen 20-jährigen Trend abnehmender Arbeitsmarktmobilität zurückzuführen ist. Die Arbeitsmarktmobilität begann im Jahr 2000 zu stagnieren, gerade als die ältesten Millennials in den Arbeitsmarkt eintraten.5Wenn die Arbeitnehmer nicht von Arbeitsplatz zu Arbeitsplatz und von Region zu Region wechseln, haben die Arbeitgeber bei der Lohnverhandlung eine größere Macht (ein Phänomen, das als Monopson bezeichnet wird), was dazu führt, dass die Arbeitnehmer weniger verdienen.
Leider ist es für junge Menschen, deren Karrieren mit diesem Trend zusammenfielen, schwierig, verlorene Einnahmen aus frühen, schlechten Jahren auszugleichen. Hinzu kommt die Rekordverschuldung (hauptsächlich aus Studienkrediten), die diese Generation mit sich herumschleppt, und das ist ein Grund für die finanzielle Belastung.6
Allerdings haben Millennials auch mit Anfang 30 hart gearbeitet. Laut einem Quartalsbericht aus dem Jahr 2021 leben Millennials in der Gegenwart. Sie konzentrieren sich auf ihr unmittelbares finanzielles Wohlergehen, indem sie ein Budget führen und Notfallfonds einrichten. Insgesamt liegen sie bei langfristigen finanziellen Zielen mit großem Abstand vorn.7
Arbeit und Einkommen
Die zunehmende Vermögenskluft hat dazu geführt, dass Millennials mit einem geringeren Haushaltseinkommen beginnen . Daher ist ihre wichtigste persönliche Finanzpriorität, genug Geld für die täglichen Lebenshaltungskosten zu haben. Während der Rezession haben einige Millennials aufgrund eines schleppenden Arbeitsmarktes eine Hochschulausbildung oder einen weiteren Abschluss aufgeschoben.
Als sich der Arbeitsmarkt erholte, entschieden sich viele Millennials für die Gig Economy. Als die Pandemie ausbrach und Vorschriften zur sozialen Distanzierung eingeführt wurden, mussten viele Millennials feststellen, dass ihre Jobs von zu Hause aus erledigt wurden. Und viele Millennials „blühten auf“, und 74 % der Millennials hatten laut einer Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2020 nicht vor, fünf Tage die Woche an den Arbeitsplatz zurückzukehren.8
Natürlich haben einige Millennials Schwierigkeiten, Vollzeitstellen zu ergattern und müssen sich mit Teilzeitstellen begnügen, aber insgesamt verdient diese Gruppe mehr als andere Generationen. Laut dem US Bureau of Labor Statistics lag das mittlere Einkommen einer Person im Alter von 25 bis 34 Jahren – was ungefähr der Generation der Millennials entspricht – im Jahr 2022 bei 82.000 Dollar.9
Finanziell unabhängig werden
Wie viele jüngere Millennials und ihre jüngeren Geschwister der Generation Z ist es für sie nicht leicht, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben. Unabhängigkeit sollte eher vom Einkommen als von Sparsamkeit abhängen. Während leichtfertiges Ausgeben nie ratsam ist, wird man auch nicht reich, wenn man weniger Starbucks-Konsum konsumiert. Reichtum anzuhäufen erfordert umfassenderes, langfristiges Denken.
Wenn Sie beispielsweise 30.000 Dollar im Jahr verdienen, ist es fast unmöglich, eine große Summe anzuhäufen – selbst wenn Sie all Ihr übriges Geld sparen würden. Wenn Sie beispielsweise Ihre Verdienstmöglichkeiten erweitern – durch Bildung oder Berufserfahrung –, kann dies dazu beitragen, Ihren Wert zu steigern und Ihren Einkommenshorizont zu erweitern.
Aus den Schulden herauskommen
Die Rückzahlung von Studienkrediten ist selbst für Berufstätige immer schwieriger geworden. Obwohl es natürlich ist, die Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen, ist das vielleicht nicht der beste Weg. Sie müssen Ihr Geld auch für sich arbeiten lassen.
Ein Ansatz besteht darin, die vorhandenen Mittel zu nutzen: Verlängern Sie die Rückzahlungsdauer Ihres Studienkredits, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, und verwenden Sie das zusätzliche Geld, um ein Notgroschen für die Altersvorsorge aufzubauen. In Ihren Zwanzigern sind Sie in der Zeit, in der der Zinseszins am vorteilhaftesten ist, weil Sie Jahrzehnte Zeit haben, um selbst kleine Geldbeträge zu vermehren. Es ist auch ein guter Zeitpunkt, um Risiken einzugehen, denn wenn eine Investition scheitert, hat Ihr Portfolio Zeit, sich von den Verlusten zu erholen.
Außerdem ist es nicht unbedingt schlecht, Schulden zu haben. Bestimmte Arten von Ratenkrediten – wie Studienkredite oder Autokredite – können hilfreich sein. Solange Sie sie pünktlich und regelmäßig zurückzahlen, helfen sie Ihnen, eine gute Kredithistorie aufzubauen. Sie brauchen eine gute Historie und Kreditwürdigkeit, um alles zu bekommen, von der Miete einer Wohnung bis hin zu einem Bankkredit (und den günstigsten Zinssatz dafür). Es ist nicht nur in Ordnung, die richtigen Schulden zu haben, sondern es kann auch finanziell sehr sinnvoll sein. Nehmen Sie eine einfache Kapitalanlage , wie zum Beispiel ein Auto. Sie könnten einen Autokredit mit niedrigem Zinssatz aufnehmen und ihn in kleinen, regelmäßigen Raten zurückzahlen, während mehr von Ihrem Geld übrig bleibt, um es für etwas anderes auszugeben.
Die pünktliche Zahlung Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnungen ist entscheidend für Ihre Kreditwürdigkeit. Versuchen Sie, Ihre Rechnung am Ende jedes Monats vollständig zu bezahlen, um zu vermeiden, dass sich schnell Zinsen anhäufen. Auch das Besitzen mehrerer Karten (aber nicht annähernd bis an Ihr Kreditlimit – belasten Sie nicht mehr als 35 % Ihres Limits mit jeder Karte) wird Ihre Kreditauslastungsquote verbessern. Dieser Prozentsatz ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Bewertung eines Autokredits oder einer Hypothek.
Auch die Vermögenskluft zwischen der Reichen und der Mittelschicht hat ihren höchsten Stand seit 1941 erreicht.1011
Sparen für einen großen Kauf
Ein weiteres Ziel ist das Sparen für teure Anschaffungen, wie zum Beispiel ein Eigenheim. Leider legen die Kreditgeber strengere Richtlinien für wichtige Finanzierungsarten fest, insbesondere für Hypotheken. Daher müssen Millennials möglicherweise eine beträchtliche Anzahlung leisten, wenn sie ein Eigenheim kaufen möchten . Die meisten Sparkonten bieten keine hohe Rendite, was bedeutet, dass Sie im Laufe der Zeit Geld verlieren könnten, wenn die Zinssätze nicht mit der Inflation Schritt halten.
Sparkonten führen dazu, dass Sie im Laufe der Zeit Geld verlieren, da ihre niedrigen Zinssätze nicht mit der Inflation Schritt halten. Außerdem fallen für sie Verwaltungsgebühren an, die Ihr Guthaben aufzehren können. Es ist nicht schlimm, einen kleinen Notgroschen bei der Bank zu haben – schließlich ist dieser immer noch durch die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) versichert –, aber der Großteil der Ersparnisse sollte woanders angelegt werden.
Die Lebensansicht der Millennials
Millennials sehen ihre Karriereentwicklung und ihren Ruhestand oft anders als ihre Eltern und Großeltern. Sie werden oft als „Generation der sofortigen Befriedigung“ bezeichnet und möchten nicht erst für ein großes Unternehmen arbeiten und später versuchen, ihr eigenes Ding durchzuziehen und das Leben zu genießen. Sie möchten ihre Ambitionen jetzt verfolgen, sei es, indem sie direkt nach der Uni ihren Traumjob annehmen, für das vielversprechende Startup eines anderen arbeiten oder ein ortsunabhängiges Unternehmen gründen. Sie möchten einen Job, der ihnen schon in jungen Jahren eine hervorragende Work-Life-Balance ermöglicht, sodass sie nicht warten müssen, um zu reisen, ihre eigene Non-Profit-Organisation zu gründen oder Hobbys nachzugehen. Vielleicht planen sie sogar, nicht in Rente zu gehen, weil sie ihre Arbeit lieben.
Ein weiterer kluger finanzieller Schachzug ist der Abschluss einer langfristigen Invaliditätsversicherung, solange Sie jung und gesund sind, da Sie dadurch Anspruch auf günstigere Prämien haben.
Unternehmer fürs Leben
Viele Millennials können sich vorstellen, für immer zu arbeiten, aber nicht, weil sie erwarten, durch eine schlechte Wirtschaftslage oder schlechte Finanzplanung in diese Situation gezwungen zu werden. Sie stellen sich eine lebenslange Karriere vor, weil sie ihre Arbeit mit Leidenschaft ausüben.
„Ich habe einen ganz anderen Ansatz gewählt als meine Eltern“, sagt Michael Solari, zertifizierter Finanzplaner und Geschäftsführer von Solari Financial Planning , einer in New Hampshire ansässigen, auf Honorarbasis arbeitenden Finanzplanungsfirma mit Niederlassungen in Bedford und Nashua, NH. „Nach dem College habe ich zunächst den normalen Weg eingeschlagen und für ein großes Unternehmen gearbeitet, aber nachdem ich 2009 entlassen wurde, habe ich beschlossen, meine Karriere selbst in die Hand zu nehmen. Ich liebe Finanzplanung, also habe ich angefangen, auf die Gründung meiner eigenen Firma hinzuarbeiten.“ Solaris Firma richtet sich an junge Berufstätige. „Ich bin mit meiner Entscheidung sehr zufrieden und habe vor, zu arbeiten, bis ich körperlich nicht mehr dazu in der Lage bin“, sagt er.
Die Firma bietet Solari die Möglichkeit, seinen Zeitplan so zu gestalten, dass er eine Balance zwischen Arbeit und Privatleben findet. Das ist besonders wichtig, da er selbst miterlebt hat, wie seine Eltern an ihre Unternehmen gefesselt waren. „Der Ruhestand ist für Leute, die mit ihrer Karriere unzufrieden sind“, fügt er hinzu.
Selbst wenn Sie vorhaben, Ihr ganzes Leben lang zu arbeiten, müssen Sie dennoch für den Ruhestand sparen. Sie brauchen auch ein Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie aufgrund einer Krankheit oder Behinderung nicht für immer arbeiten können – oder weil Sie Ihren Job verlieren und keinen neuen finden können. Und wenn Sie es sich eines Tages anders überlegen, werden Sie die Flexibilität zu schätzen wissen, die Ihnen die Altersvorsorge bietet. Investitionen in den Aktienmarkt, die Nutzung von Ladder-CDs oder die Eröffnung eines hochverzinslichen Geldmarktkontos sind alles Möglichkeiten, Ihr Geld zu vermehren. Wenn Sie in den nächsten 30 Jahren 100 USD pro Monat in den Aktienmarkt investieren, würden Sie bei einer angenommenen Rendite von 7 % ungefähr 122.000 USD verdienen.
Millennials und Ruhestand
Man sollte meinen, dass die Altersvorsorge für diese junge Gruppe ein Kinderspiel wäre, die Eltern und Großeltern mit Rezessionen, Sparverhalten und Immobilienbooms und -crashs kämpfen sah. Sie sollten wissen, dass die Sozialversicherung und betriebliche Pensionspläne keine verlässlichen Optionen für die Altersvorsorge mehr sind – vor allem letztere, da Arbeitgeber im privaten Sektor leistungsorientierte Pläne zugunsten beitragsorientierter Pläne wie 401(k)-Pläne meiden, die einen Großteil, wenn nicht sogar die gesamte Sparlast auf den Arbeitnehmer abwälzen.
Dies trifft jedoch nicht auf alle Millennials und ihre Familien zu. Einige von ihnen nutzten Rentenkonten, als sie während der Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren, was sich auf Beschäftigung und Wohnraum für Millionen von Amerikanern auswirkte.
Können Millennials in Rente gehen?
Millennials planen ihre Zukunft, aber nicht genug von ihnen. Laut einer Transamerica-Studie aus dem Jahr 2021 haben etwa 21 % der Millennials keinen Job, der eine vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge bietet.12
Ein weiterer Grund zur Sorge: Ganze 70 Prozent der Befragten glaubten, dass sie im Ruhestand mit 36.000 Dollar im Jahr auskommen könnten.13Nach Angaben des US Bureau of Labor Statistics besteht das Problem mit dieser Wahrnehmung darin, dass die durchschnittlichen jährlichen Ausgaben für die Altersgruppe der 65- bis 74-Jährigen im Jahr 2022 bei 60.844 Dollar lagen.14
Selbst wenn Sie genug gespart haben, um mit 36.000 Dollar im Jahr aus einem Rentenkonto zu leben, wird das wahrscheinlich nicht ausreichen. „Angesichts der derzeit so hohen Kosten für Waren, Lebensmittel und Wohnraum werden Millennials im Ruhestand nicht von 36.000 Dollar im Jahr leben können“, sagte Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, FL. „Bei einer Inflationsrate von 3 % wird der Wert von 36.000 Dollar heute in 30 Jahren auf 14.831,52 Dollar sinken.“ Die Ungleichheit beim wahrgenommenen Bedarf an Altersvorsorge könnte für Millennials im Rentenalter leicht zu finanziellen Problemen führen.
Millennials, die in den Aktienmarkt investieren, können sich auf eine rosigere Rentenperspektive freuen. Auf lange Sicht hat der Aktienmarkt Renditen im Bereich von 10 % erzielt, und diejenigen, die schon in jungen Jahren mit dem Investieren beginnen, profitieren von diesen zusätzlichen Jahren.
Altersteilzeit jetzt
Ein Lebensstil im teilweisen Ruhestand ist der gemäßigtste Ansatz. Sie benötigen wahrscheinlich einen Teilzeitjob mit einem angemessenen Gehalt, der es Ihnen ermöglicht, weniger zu arbeiten und weiterhin für die Zukunft zu sparen. Sie können dieses Ziel erreichen, indem Sie freiberuflich nach Ihren eigenen Vorstellungen arbeiten oder ein ortsunabhängiges Unternehmen führen oder für ein solches arbeiten, sodass Sie Arbeit und Reisen oder Hobbys kombinieren können.
Ihre langfristige Spar- und Anlagestrategie sollte darauf basieren, was Sie wollen. Streben Sie eine Teilrente an und arbeiten Sie zusätzlich für immer als Freiberufler oder möchten Sie jetzt eine Teilrente und später eine konventionelle Rente? Diese Fragen sollten Sie sich stellen, bevor Sie eine Vollzeitstelle aufgeben.
Wer über eine Form der vorzeitigen Pensionierung nachdenkt, muss eine Menge Recherche betreiben und zahlreiche Variablen berücksichtigen, um die finanzielle Machbarkeit sicherzustellen. Neben einer umfassenden Vorausplanung, um sparsam zu leben, ist es wichtig, immer noch genügend Geld in Form eines Notfallfonds beiseite gelegt zu haben. Personen, die unerwartete Ausgaben nicht in ihrem Budget berücksichtigen, können feststellen, dass ihre Pensionspläne durch einen einzigen Autounfall oder eine Verletzung durchkreuzt werden.
So investieren Millennials
Während Millennials beim Investieren manchmal vorsichtig sind, macht die Verfügbarkeit von Social-Media-Tools es dieser Altersgruppe leichter und angenehmer, sich damit vertraut zu machen. Um sicherzustellen, dass sie nicht auf dieselben Probleme wie frühere Generationen stoßen, gehen Millennials beim Investieren ganz anders vor als Eltern und Großeltern.
Angesichts ihrer Vorliebe für alles, was mit Technik zu tun hat, dürfte es kaum überraschen, dass Millennials eine Vielzahl von Hightech- und Social-Media-Tools nutzen, die es ihnen ermöglichen, ihr Vermögen in die Anlageinstrumente ihrer Wahl zu stecken. Sie nutzen heute Social-Networking-Plattformen, Websites und mobile Apps für alles Mögliche, von Tipps zur Aktienauswahl bis hin zur Suche nach Finanzberatern. Mit nur wenigen Klicks auf einer App können Millennials einen Prospekt prüfen, Ratschläge einholen und sogar Geld anlegen – und sie belohnen Unternehmen, die ihnen dies ermöglichen. Faktoren wie soziale Verantwortung und Umweltverantwortung spielen bei den Finanzen der Millennials ebenfalls häufig eine entscheidende Rolle.
Millennials nutzen außerdem eher Online-Tools zur Überwachung ihrer Investitionen. Mit solchen Tools können Anleger ihre Portfolios jederzeit überprüfen, anstatt auf Quartalsberichte per Post zu warten – und diese Gruppe nutzt diese Vorteile voll aus. 61 Prozent der Millennials befürworteten Robo-Advisors zur Anlage ihres Geldes.15
Eine neue Generation von Anlageinstrumenten
Millennials sind mit digitalem Banking und Robo-Advisors vertraut, da sie während des Technologiebooms erwachsen wurden. Millennials nutzen eine Vielzahl von Apps, darunter:
- Wealthfront : Wealthfront ist ein Vermögensverwaltungssystem, das den Schwerpunkt auf Funktionen zur Vermögenszuteilung mit niedrigen Gebühren legt.
- FutureAdvisor: Dieser Online-Anlageberater bietet die Möglichkeit, Anlagen gegen eine geringe Gebühr automatisch zu verwalten.
- SigFig: Dieser kostenlose persönliche Finanzdienst bietet Benutzern automatisierte Anlageberatung.
- LearnVest: Neue Anleger, die möglicherweise Unterstützung bei der Erstellung eines individuellen Finanzplans benötigen , können diese Plattform nutzen, um mit ihren eigenen persönlichen Planern zusammengebracht zu werden.
- Acorns: Diese Investment-App richtet sich speziell an Millennials, die möglicherweise nicht viel zusätzliches Geld zum Investieren haben. Acorns verfolgt Debit- und Kreditkartenkäufe und rundet diese Einkäufe auf den nächsten Dollar auf. Die Differenz wird dann für Investitionen beiseite gelegt. Sobald ein Gesamtbetrag von 5 $ erreicht ist, investiert Acorns das Geld in vom Benutzer ausgewählte Anlageportfolios.
Zu welcher Altersgruppe zählen die Millennials?
Laut dem Pew Research Center sind alle zwischen 1981 und 1996 Geborenen der Generation Y zuzurechnen.2
Woher kommt der Name Millennial?
Millennials werden so genannt, weil sie laut dem Pew Research Institute die erste Generation sind, die im neuen Jahrtausend erwachsen wird. Der Begriff Generation Y (Gen Y) wird in Bezug auf diese Generation ebenfalls verwendet, da sie auf die Generation X (Gen X) folgt.16
Wie viel Geld verdienen Millennials?
Laut Daten des US Census Bureau aus dem Jahr 2020 erzielen Millennials in ihren Haushalten ein Einkommen vor Steuern von 71.566 US-Dollar.17
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Das Fazit
Letztlich planen viele Millennials ihren Ruhestand , auch wenn dieser etwas anders aussieht als das Leben ihrer Eltern oder Großeltern nach dem Berufsleben. Manchen kann es helfen, besonders hart zu arbeiten und passive Einkommensströme aufzubauen, beispielsweise durch Investitionen in Immobilien, um das Risiko eines vorzeitigen oder teilweisen Ruhestands abzufedern. Andere Millennials, die nicht mit einem finanziell soliden Ausstieg aus ihrem Job rechnen, planen während ihres Berufslebens möglicherweise Reisen und Freizeitaktivitäten ein.
Millennials, die die Rezession überstanden oder den Kampf ihrer Eltern miterlebt haben, haben möglicherweise Werte, die sie dazu zwingen, bewusst mit ihrem Geld umzugehen, sich auf ihr frei verfügbares Einkommen zu konzentrieren , mindestens einmal im Jahr Urlaub zu machen und so oft wie möglich verschiedene Aktivitäten und Erlebnisse zu unternehmen. Insgesamt zeigen die Daten, dass die meisten Millennials als Generation derzeit für den Ruhestand sparen und weiterhin hoffnungsvoll in ihre finanzielle Zukunft blicken.18
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