Was ist delinquent?
Der Begriff Zahlungsverzug bezieht sich auf den Zustand des Zahlungsverzugs . Wenn jemand säumig ist, ist er mit seinen finanziellen Verpflichtungen, wie z. B. einem Darlehen, einer Kreditkarte oder Anleihenzahlungen, im Rückstand. Dies bedeutet, dass die Zahlungen eines Kreditnehmers nicht rechtzeitig geleistet werden, um seine Schulden zu begleichen. Zahlungsverzug kann sowohl eine Einzelperson als auch ein Unternehmen sein. Zahlungsverzug führt häufig zum Zahlungsausfall, wenn die Zahlungsrückstände nicht ausgeglichen werden.
Der Begriff kann auch verwendet werden, um die Pflichtverletzung von Finanzfachleuten zu beschreiben.
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Als Zahlungsverzug bezeichnet man den Zustand, mit der Rückzahlung einer Schuld im Rückstand zu sein.
- Ein Zahlungsverzug liegt vor, sobald ein Kreditnehmer eine Kreditzahlung versäumt, was sich auf seine Kreditwürdigkeit auswirken kann.
- Mithilfe von Zahlungsverzugsquoten wird angegeben, wie viele Konten im Portfolio eines Finanzinstituts überfällig sind.
- Dauerhaft säumige Kreditnehmer geraten schließlich in Zahlungsverzug.
- Finanzfachleute, die ihren Pflichten und Verantwortlichkeiten nicht nachkommen, gelten als säumig.
Verstehen, was es bedeutet, kriminell zu sein
Wie oben erwähnt, hängt die Bedeutung des Wortes „säumig“ davon ab, wie es verwendet wird. Im Finanzwesen bezieht es sich üblicherweise auf eine Situation, in der ein Kreditnehmer mit einer Zahlung im Rückstand ist, beispielsweise bei Einkommenssteuern, einer Hypothek, einem Autokredit oder einem Kreditkartenkonto. Ein Konto, das mindestens 30 Tage überfällig ist, gilt im Allgemeinen als säumig.1
Die Folgen eines Zahlungsverzugs variieren je nach Konto, Vertrag und Gläubiger . Zu viele Zahlungsverzüge in Folge können einen Schuldner in Zahlungsverzug bringen. Zu den Faktoren gehören Art, Dauer und Ursache des Zahlungsverzugs.2
Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditkartenzahlung nicht leisten, müssen Sie möglicherweise eine Verspätungsgebühr zahlen . Hypothekenbanken wiederum können Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, wenn Hausbesitzer ihre Zahlungen nicht innerhalb einer bestimmten Zeit auf den neuesten Stand bringen.3
Zahlungsverzug wirkt sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus . Ihre Zahlungshistorie ist ein wichtiger Faktor bei der Berechnung Ihres Kredit-Scores . Tatsächlich macht sie 35 % des Gesamtscores aus, Zahlungsverzug kann ihn also nach unten ziehen. Bedenken Sie jedoch, dass ein paar Zahlungsverzuge möglicherweise keine großen Auswirkungen haben, wohl aber, wenn Sie ständig zu spät zahlen oder überhaupt nicht zahlen.
Besondere Überlegungen
Delinquenz beschreibt auch die Pflichtverletzung oder Nachlässigkeit eines Finanzexperten. Beispielsweise könnte ein registrierter Anlageberater, der einem konservativen, einkommensorientierten Kunden hochspekulative Aktien verkauft, seine Treuepflichten verletzen. Wenn eine Versicherungsgesellschaft es versäumt, einen Universal Life- Versicherungsnehmer darauf hinzuweisen, dass seine Police aufgrund unzureichender Prämienzahlungen zu erlöschen droht, könnte sie als säumig gelten.5
US-Arbeitsministerium. „ Treuhänderische Verantwortung .“
Notiz
Die meisten Menschen sind mit der gesetzlichen Definition des Begriffs „Straftäter“ vertraut. Dieser wird üblicherweise zur Beschreibung einer Person (normalerweise einer jüngeren Person) verwendet, die geringfügige Straftaten begeht.6
Zahlungsverzug vs. Zahlungsausfall
Zahlungsverzug liegt vor, sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung für einen Kredit nicht leistet. Ständiger Zahlungsverzug kann zu Zahlungsverzug führen . Zahlungsverzug liegt vor, wenn ein Kreditnehmer eine Schuld nicht wie im ursprünglichen Vertrag festgelegt zurückzahlt. Die meisten Gläubiger gestatten Kreditnehmern, eine gewisse Zeit im Zahlungsverzug zu bleiben, bevor sie als Zahlungsverzug gelten. Die Dauer bis zum Zahlungsverzug variiert je nach Kreditgeber und Art der Schuld.7
Die US-Regierung beispielsweise lässt zu, dass Studentendarlehen 270 Tage lang fällig sind, bevor sie als Zahlungsverzug erklärt werden. Die meisten Kreditgeber betrachten Hypothekendarlehen für Einfamilienhäuser als ernsthaft fällig , wenn sie 90 Tage im Zahlungsverzug sind. Danach gelten sie als Zahlungsverzug und können zwangsversteigert werden.839
Kreditgeber arbeiten oft mit Kreditnehmern zusammen, um überfällige oder zahlungsunfähige Konten auf den neuesten Stand zu bringen, was bedeutet, dass Sie Ihr Konto möglicherweise auf den neuesten Stand bringen können. Der Kreditgeber ergreift möglicherweise keine weiteren Maßnahmen, wenn Sie eine geeignete Vereinbarung treffen können. Bedenken Sie jedoch, dass erhebliche Zahlungsrückstände und Zahlungsausfälle Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.7
Wenn Sie während des Zahlungsverzugs keine Zahlungsvereinbarung treffen können, kann der Kreditgeber weitere Schritte einleiten. Beispielsweise kann Ihr Konto zur Eintreibung an eine Drittagentur weitergeleitet werden. Wenn Sie immer noch nicht zahlen können, kann der Gläubiger rechtliche Schritte einleiten und ein Urteil gegen Sie erwirken. Wenn die Schuld besichert ist , kann der Kreditgeber die Sicherheit verkaufen und die Schuld begleichen. Sie können dennoch für den Restbetrag oder zusätzliche Gebühren haftbar sein.
Notiz
Lesen Sie in Ihrem Vertrag nach, wie lange es dauert, bis Ihr Kreditgeber Sie als zahlungsunfähig und in Verzug betrachtet.
Aktuelle und historische Zahlungsverzugsraten
Die Zahlungsverzugsrate ist der Betrag der überfälligen Schulden. Diese Rate wird als Prozentsatz ausgedrückt und dient im Allgemeinen zur Charakterisierung des Kreditportfolios eines Finanzinstituts. Die Zahlungsverzugsraten werden berechnet, indem die Gesamtzahl der überfälligen Kredite durch die Gesamtzahl der von einem Kreditgeber gehaltenen Kredite geteilt wird. Niedrigere Zahlungsverzugsraten bedeuten, dass weniger Menschen mit ihren Zahlungen im Rückstand sind.
Die Federal Reserve verfolgt die Zahlungsverzugsraten in den Vereinigten Staaten jedes Quartal. Im ersten Quartal 2024 betrug die durchschnittliche Rate für alle Kredite und Leasingverträge 1,43 %. Die Zahlungsverzüge bei Wohnimmobilien waren mit einer Rate von 1,72 % am höchsten, während Kreditkarten mit 3,16 % die Liste der Zahlungsverzugsraten bei Verbraucherkrediten anführten.10
Seit der Erholungsphase nach der Finanzkrise 2007/2008 ist die Quote kontinuierlich gesunken . So lag die allgemeine Ausfallquote im ersten Quartal 2010 bei 7,4 %, wobei sich Quoten von 11,54 % für Wohnimmobilien und 5,78 % für Kreditkarten ergaben.10
Verspätete Kreditkarten
Kreditkartenrückstände entstehen, wenn Sie Ihre regelmäßigen monatlichen Zahlungen nicht leisten. Diese Intervalle werden normalerweise in Tage unterteilt. Sie gelten im Allgemeinen als säumig, wenn Sie 30 Tage überfällig sind, obwohl einige Kreditgeber warten, bis Sie 45 oder 60 Tage überfällig sind, um verspätete Zahlungen als säumig zu melden.
Denken Sie daran, dass Zahlungsverzug Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Ein paar verspätete Zahlungen hier oder da werden Ihre Bewertung nicht wesentlich beeinträchtigen, aber mehrere Zahlungsverzüge summieren sich zu einer niedrigeren Bewertung. Sie können mit einem großen Verlust rechnen, wenn Sie drei bis vier Zahlungen versäumen, insbesondere wenn diese hintereinander erfolgen. Dies kann dazu führen, dass Sie in Zukunft keinen Kredit mehr bekommen.11
Verzugskredite
Kredite funktionieren etwas anders als andere Arten von Schulden. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, verpflichten Sie sich, dem Kreditgeber in regelmäßigen Abständen einen bestimmten Geldbetrag zurückzuzahlen, bis die Schulden getilgt sind. Der Kreditgeber bestimmt das Fälligkeitsdatum und erlaubt Ihnen in einigen Fällen, dieses Datum basierend auf Ihrer persönlichen finanziellen Situation festzulegen.
Die meisten Kreditgeber gewähren auch eine Nachfrist, die einige Tage nach Ihrem Fälligkeitsdatum liegen kann. Wenn Sie Ihre Zahlung an oder vor diesem Datum leisten, gilt sie möglicherweise nicht als verspätet, es können jedoch dennoch Zinsen anfallen, jedoch keine Verzugsgebühr. Wenn Sie die Zahlung nicht vorher leisten, gelten Sie als säumig. Ihr Kredit ist säumig, auch wenn Sie Ihre Zahlung ein oder zwei Tage nach dem Fälligkeitsdatum leisten.
Beispiel für Delinquent
Hier ist ein Beispiel dafür, was es bedeutet, säumig zu sein. Die Federal Reserve Bank of New York stellte fest, dass im ersten Quartal 2024 0,8 % der 1,6 Billionen Dollar an Studentendarlehensschulden 90 Tage oder mehr überfällig waren.12
Ab dem 1. Quartal 2024 werden versäumte Zahlungen für staatliche Studienkredite nicht mehr an Kreditauskunfteien gemeldet. Die Meldung erfolgt ab dem 4. Quartal 2024. Das bedeutet, dass im 1. Quartal 2024 weniger als 1 % aller Studienkredite als über 90 Tage überfällig oder in Zahlungsverzug gemeldet wurden, was bedeutet, dass die Zahlungsrückstände viel höher sind.13
Was ist eine Straftat?
Die Definition von Zahlungsverzug hängt vom Kontext ab, in dem der Begriff verwendet wird. In der Finanzwelt bezieht er sich häufig auf den Zustand, in dem man mit der Rückzahlung einer Schuld im Rückstand ist. Ein Kreditnehmer gilt beispielsweise als säumig, wenn er seine Kreditkartenzahlung nicht rechtzeitig leistet.
Zahlungsverzug kann auch bedeuten, dass ein Finanzfachmann seinen treuhänderischen Pflichten nicht nachkommt. Ein Anlageberater, der einem pensionierten Kunden empfiehlt, in ein riskantes Unterfangen zu investieren, gilt als säumig.
Kann ein Zahlungsverzug gelöscht werden?
Zahlungsrückstände werden Kreditauskunfteien gemeldet. Aber nur weil sie in Ihrer Historie erscheinen, heißt das nicht, dass es unmöglich ist, sie aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.
Senden Sie online oder schriftlich einen Bericht an die Kreditauskunftei, in dem Sie den Zahlungsverzug bestreiten. Sie sollten sich auch an den Kreditgeber wenden, um zu sehen, was getan werden kann, insbesondere wenn Sie einen guten Grund hatten, das Konto in den Zahlungsverzugsstatus zu versetzen. Möglicherweise müssen Sie anbieten, den Kontostand zu bezahlen, damit er aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht wird.
Wie können Sie Kriminalität verhindern?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Zahlungsrückstände zu vermeiden. Einige Optionen umfassen automatische Zahlungen, die Personen helfen, die Schwierigkeiten haben, Zahlungspläne einzuhalten. Melden Sie sich für die elektronische Rechnungsstellung an, damit Sie von Ihren Kreditgebern Rechnungen per E-Mail und nicht in Papierform erhalten. Sie können Ihren Kreditgeber auch bitten, die Fälligkeitsdaten näher an Ihre Zahltermine zu verschieben.
Was ist ein Delinquent-Status?
Ein Zahlungsverzug bedeutet, dass Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind. Die Dauer variiert je nach Kreditgeber und Art der Schulden, beträgt jedoch im Allgemeinen zwischen 30 und 90 Tagen.
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Das Fazit
Zahlungsrückstände schädigen die Kreditwürdigkeit und Bonität einer Person und erschweren es, neue Kredite zu erhalten, ein Haus oder ein Auto zu mieten und andere finanzielle Aspekte zu bewältigen. In den USA gibt es ein Verbraucherschuldenproblem, da die Verbraucher hoch verschuldet sind, was die Wahrscheinlichkeit von Zahlungsrückständen erhöht. Es ist eine kluge persönliche Finanzplanung, Ihre Schulden auf einem überschaubaren Niveau zu halten.
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